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Où obtenir une hypothèque : choisir une banque, courtier ou en ligne ?

hypothèque

Vous vous demandez où obtenir un prêt immobilier ? Plus des trois quarts des consommateurs qui achètent une maison ont besoin d’un prêt pour acheter un bien. En tant qu’emprunteurs, nous savons que le fait de comparer est la clé pour obtenir la meilleure affaire sur la plupart des articles. Beaucoup d’entre nous, cependant, passent en quelque sorte à côté de ce message lorsqu’il s’agit de prêts immobiliers.

Selon un rapport publié l’an dernier, moins de la moitié des acheteurs de maison magasinent pour trouver un prêteur crédit. Cette erreur peut coûter aux emprunteurs des milliers d’euros au cours de leur prêt immobilier. Réveillez-vous ! de nos jours, les emprunteurs peuvent obtenir un prêt immobilier de nombreuses façons différentes. Vous vous demandez donc peut-être où vous devriez obtenir le vôtre.

Auparavant, les banques étaient la seule option pour obtenir un prêt immobilier, mais les coopératives de crédit et les courtiers sont ensuite entrés en scène. De nos jours, les emprunteurs peuvent obtenir un prêt immobilier en ligne, un peu comme vous commanderiez un dîner chez Seamless. Mais devriez-vous le faire ?

Où obtenir un prêt immobilier

Chacun de ces prêteurs crédits présente des avantages et des inconvénients pour les emprunteurs, il est donc utile de connaître avant de vous engager.

Banque

La plupart des banques locales et nationales ont des programmes de prêts immobiliers, dont certains sont agressifs et très développés.

Pros : Si vous avez déjà une relation avec une banque (par le biais d’un compte chèque, par exemple), vous pouvez obtenir un taux d’intérêt réduit si vous l’utilisez également comme prêteur crédit.

Il est possible d’obtenir un taux d’intérêt réduit si vous l’utilisez également comme prêteur crédit.

« Si vous êtes un client avec un bon crédit, vous pouvez obtenir un taux d’intérêt compétitif auprès de votre banque ».

Cons: Les banques ont généralement une variété limitée de produits crédits et des normes de crédit plus rigides que les autres types de prêteurs. Elles s’attendent à ce que vous ayez un bon pointage de crédit, un acompte et un solde dette-revenu acceptable. Les plus grandes banques peuvent avoir une certaine bureaucratie dans laquelle vous devez vous faufiler, ce qui peut ralentir le processus.

Caisse de crédit

Les coopératives de crédit sont des organisations à but non lucratif qui offrent des services financiers directement (et souvent exclusivement) à leurs membres. Vous faites peut-être déjà partie d’une coopérative de crédit si vous avez un compte chèque ou un compte de carte de crédit par leur intermédiaire.

Pros: Les coopératives de crédit ont généralement des frais généraux inférieurs à ceux des banques, de sorte qu’elles peuvent être en mesure de proposer un prêt immobilier avec des taux d’intérêt ou des frais inférieurs. Au premier trimestre 2016, par exemple, les taux d’un prêt immobilier fixe sur 30 ans dans les coopératives de crédit étaient en moyenne de 3,84 %, contre 4,02 % pour les mêmes prêts dans les banques.

Cons: Comme les banques, les coopératives de crédit ont une variété limitée de produits de prêt. Pour y adhérer, vous devez payer des frais d’adhésion (généralement de 5 à 25 euros) et répondre à certains critères, généralement basés sur des éléments tels que votre zone géographique ou votre employeur. Utilisez cet outil pour rechercher une coopérative de crédit et voir si vous êtes admissible. Les coopératives de crédit examinent également votre ratio dette/revenu et votre pointage de crédit, bien qu’elles puissent être plus disposées à travailler avec vous si nécessaire.

choisir une banque

Courtier en prêts immobiliers

Un courtier en prêts immobiliers a des relations avec plusieurs prêteurs et travaille en votre nom pour vous trouver le bon prêt avec le meilleur taux crédit et les frais de clôture les plus bas pour votre situation. Les facteurs clés comprendraient le montant de la mise de fonds dont vous disposez, votre cote de crédit et d’autres facteurs. Votre agent immobilier peut vous recommander un courtier en prêts immobiliers local.

Pros: Si vous avez une situation unique, par exemple si vous êtes indépendant ou si vous avez un mauvais crédit, un courtier connaîtra toutes les options qui s’offrent à vous – et quel prêteur pourrait offrir le produit le plus approprié.

Cons: Les courtiers perçoivent des honoraires, payés soit par l’emprunteur, soit par le prêteur, soit par une combinaison des deux. Ceux-ci sont généralement de 1 à 2 % de la valeur du prêt. Il n’y a aucune garantie que vous obtiendrez un meilleur taux d’intérêt que si vous aviez magasiné par vous-même.

Le prêteur en ligne

Comme presque tout de nos jours, il est désormais possible de demander et de recevoir l’approbation d’un prêt immobilier entièrement en ligne, auprès de prêteurs comme Quicken Loans ou loanDepot.

Pros : Le téléchargement simplifié de documents et la possibilité de faire la demande selon votre horaire peuvent rendre le processus moins stressant. De plus, les prêteurs en ligne peuvent être en mesure de conclure votre prêt plus rapidement. Sindeo, par exemple, affirme qu’il peut clôturer des prêts en aussi peu que 15 jours, alors que le prêteur moyen prend environ un mois et demi.

Cons: Il y a peu d’interaction humaine, ce qui pourrait être difficile pour les acheteurs d’une première maison ou d’autres personnes qui cherchent un conseiller pour les guider dans le processus. Les prêteurs en ligne n’ont pas non plus les relations à long terme avec les agents immobiliers locaux.

« Si vous êtes dans un marché de vendeur fort, où il y a plusieurs offres sur les propriétés, avoir un prêteur avec une crédibilité dans la communauté immobilière locale peut aider votre offre à monter en haut de la pile ».

Ne perdez pas de vue, cependant, que quelle que soit la voie que vous empruntez, vous devez toujours comparer pour vous assurer que vous obtenez la meilleure offre, non seulement sur votre taux crédit, mais avec les frais de montage du prêt et les autres frais de clôture les plus bas.

Les frais de montage du prêt et les autres frais de clôture sont les plus bas.

Vous devez également vous assurer que vous êtes prêt à acheter ou à refinancer une maison avant de faire une demande de prêt immobilier. Vérifiez votre rapport de crédit sur les bureaux de crédit, et voyez si vos antécédents de crédit ont besoin d’être travaillés.

Dans ce cas, vous devez vous assurer que vous êtes prêt. Si votre cote de crédit indique que vous avez un mauvais crédit, vous devrez peut-être y travailler pendant plusieurs mois, voire un an, avant d’être admissible au montant du prêt que vous souhaitez, avec un bon taux crédit.

Comprenez les exigences en matière de mise de fonds, et économisez une mise de fonds supplémentaire si vous en avez besoin. Vous pouvez bénéficier d’une aide pour l’achat d’une première maison ou d’une autre aide à la mise de fonds dans votre État.

Remboursez vos dettes de carte de crédit et autres dettes de consommation autant que possible, pour améliorer votre ratio dette/revenu. Plus vous vous préparez avant de demander un prêt, plus cela sera facile, et plus vous pouvez vous attendre à obtenir de meilleures conditions.

Il est également de plus en plus courant d’obtenir une lettre de pré-qualification ou de pré-approbation d’un prêteur crédit avant de faire une offre sur une maison. Le fait d’obtenir une préqualification montre au vendeur potentiel qu’un prêteur pense que vous pouvez vous permettre le paiement mensuel, et le prêteur s’attend à pouvoir vous accorder un prêt.

« Même si vous obtenez un prêt conforme et que les taux ne varient pas beaucoup, les frais de prêt peuvent varier d’un prêteur à l’autre, et vous pouvez finir par payer plus que nécessaire ».

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