Conseil financier et gestion

17 raisons pour lesquelles vous devriez vous désendetter

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L’endettement est une réalité courante de la vie aujourd’hui. Selon un rapport du Pew Charitable Trusts, environ huit sur dix ont des dettes, avec une moyenne de 67 900 euros par personne. Le rapport a également révélé que les personnes se sentent en conflit avec leur dette. Près de 70 % des personnes interrogées ont déclaré qu’elles préféreraient ne pas avoir de dettes, mais qu’elles les considèrent comme une nécessité et un pourcentage similaire estime que les prêts et les cartes de crédit leur ont donné plus d’opportunités dans la vie.

Ces sentiments contradictoires reflètent le fait que la dette peut être à la fois bonne et mauvaise. Une bonne dette est un outil financier utile, qui vous aide à faire des choses qui amélioreront vos finances à long terme – comme aller à l’université, acheter une maison ou créer une entreprise. En revanche, les mauvaises dettes, telles que les dettes de carte de crédit, ne font que vous accabler de paiements d’intérêts sans rien faire pour augmenter vos revenus. Cela, à son tour, vous rend plus dépendant des emprunts pour passer le mois, vous piégeant ainsi dans un cycle sans fin de dettes.

Etre pris au piège de la dette immobilise votre argent et vous empêche de faire tout ce que vous aimeriez faire avec. Cependant, ses effets sont bien plus que simplement financiers. Au fil du temps, la pression constante de la dette peut également nuire à votre travail, à votre santé et à vos relations. Se libérer de ses dettes peut améliorer votre vie à peu près à tous les égards.

Avantages financiers

1. Plus de revenus libres

Lorsque vous avez beaucoup de dettes, les paiements sur cette dette immobilisent une grande partie de votre revenu. Par exemple, supposons que vous ayez une hypothèque de 30 ans pour 200 000 euros à 4,5 % d’intérêt. Les paiements sur ce prêt immobilier engloutiront 1 013 euros de votre revenu chaque mois – et près de la moitié de cette somme sera consacrée aux intérêts, et non à la constitution d’une valeur nette réelle dans la maison.

Si vous pouvez trouver un moyen de rembourser cette dette plus tôt, vous aurez soudainement plus de 1 000 euros de revenu supplémentaire disponible chaque mois. Cela représente plus de 12 000 euros par an que vous pourriez consacrer à toutes les choses qui comptent pour vous. Vous pourriez vous offrir cette rénovation de cuisine dont vous avez toujours rêvé, consacrer plus d’argent à votre passe-temps favori ou partir en vacances fabuleuses chaque année.

2. Une retraite plus précoce

Une autre chose à faire avec l’argent supplémentaire que vous économisez en remboursant vos dettes est de le mettre dans des investissements. Si vous ne mettez pas assez d’argent dans vos comptes de retraite en ce moment, cet argent supplémentaire pourrait faire la différence entre prendre votre retraite à 65 ans ou devoir travailler jusqu’à vos années dorées. Et, si vous avez déjà maximisé vos cotisations de retraite, placer l’argent dans d’autres investissements pourrait vous aider à atteindre l’indépendance financière et à pouvoir arrêter de travailler encore plus tôt.

3. Moins de risques

L’une des pires choses à propos de l’endettement est le risque qu’il apporte dans votre vie. Si vous êtes déjà endetté et que vous n’avez pas d’épargne d’urgence sur laquelle vous pouvez vous rabattre, vous êtes toujours à un coup financier près du désastre. Une perte d’emploi ou une crise médicale majeure pourrait vous rendre incapable de faire face aux paiements de votre dette, ce qui pourrait entraîner :

  • Des appels constants d’agences de recouvrement
  • Etre poursuivi en justice pour non-paiement, et éventuellement voir votre salaire saisi
  • Se faire reprendre possession de votre voiture
  • Perdre votre maison en raison d’une saisie ou être expulsé parce que vous ne pouvez pas payer votre loyer
  • Faillite

Etre libre de dettes élimine ces risques. Il donne à votre budget de l’espace pour respirer afin que vous n’ayez pas à vous soucier d’un seul événement malheureux qui ruinerait votre vie financière et personnelle.

4. Un meilleur score de crédit

Porter beaucoup de dettes pèse vraiment sur votre cote de crédit. Plus vos cartes de crédit et vos prêts sont proches de la limite, plus votre score sera bas. Un mauvais score de crédit peut vous coûter des milliers d’euros par an en taux d’intérêt plus élevés, ce qui rend plus difficile de sortir de votre piège de la dette.

Le revers de la médaille est qu’à mesure que vous remboursez vos dettes, votre score de crédit s’améliore. Ce qui, à son tour, peut offrir un large éventail d’avantages potentiels :

  • Meilleurs taux d’intérêt sur tout prêt futur
  • Des primes d’assurance moins élevées
  • Une meilleure chance de décrocher l’emploi de vos rêves, car les employeurs vérifient souvent les scores de crédit pour voir si un employé potentiel est fiable
  • Une meilleure chance de trouver un appartement, puisque les propriétaires font parfois de même
  • De meilleures offres sur le service de téléphonie cellulaire

5. De meilleures perspectives d’emploi

Etre endetté peut également vous freiner au travail. Les soucis d’argent peuvent vous tenir éveillé la nuit, ce qui vous rend beaucoup moins productif au travail le lendemain.

Si vous en êtes arrivé au point où vous devez faire face à des agents de recouvrement, le problème est encore pire. Ils sont susceptibles de vous appeler au bureau, interrompant votre travail et nuisant à votre productivité. Les agents de recouvrement peuvent même contacter directement votre employeur afin de vous localiser – une situation embarrassante qui peut mettre à mal votre relation avec votre patron.

En revanche, le remboursement de votre dette rend votre travail plus satisfaisant. Vous vous sentez beaucoup plus motivé à travailler plus fort lorsque vous pouvez garder l’argent que vous gagnez, plutôt que de le dépenser entièrement pour payer vos dettes. Et si vous avez été coincé dans un emploi que vous détestez parce que vous aviez besoin de l’argent pour payer ces factures de carte de crédit, le remboursement de la dette vous libère pour chercher un nouvel emploi plus gratifiant.

bénéfice désendettement

Bénéfices mentaux

6. Moins de stress

Vivre avec des dettes est une source importante de stress. Vous vous inquiétez constamment de la façon dont vous allez payer toutes les factures et de ce qui pourrait arriver si vous perdez votre emploi. La pression constante de devoir travailler pour rembourser la dette, tout en se sentant coupable de dépenser pour les plus petits plaisirs, vous broie.

Une étude réalisée en 2013 par l’université Northwestern a révélé que les jeunes adultes (âgés de 24 à 32 ans) ayant un niveau d’endettement élevé font état de niveaux de stress globaux environ 12 % plus élevés que la moyenne. D’autres études ont constaté des effets encore plus importants. Par exemple, dans l’inventaire des événements de la vie de 2001 créé par la Society of Occupational Medicine, qui classait 100 événements de la vie en fonction de leur degré de stress, « s’endetter au-delà de ses moyens de remboursement » arrivait en cinquième position. Il a été jugé plus stressant que la perte d’emploi, le divorce ou le fait de se retrouver temporairement sans abri.

Se débarrasser de ses dettes, c’est comme enlever un énorme poids de votre poitrine. Vous ne vous sentez plus piégé, comme si vous couriez constamment dans une roue de hamster. Vous pouvez dormir plus facilement. Et, avec vos pensées qui ne sont plus enfermées dans le schéma constant de s’inquiéter de l’argent, vous pouvez consacrer plus d’énergie au travail, à la famille, aux amis et aux passe-temps que vous aimez.

7. Meilleure santé mentale

Le stress n’est pas le seul problème mental lié à l’endettement. L’étude de Northwestern a révélé que les personnes très endettées étaient 13 % plus susceptibles que la moyenne de signaler des symptômes de dépression. Une étude publiée : Series B a trouvé un effet similaire chez les adultes de plus de 50 ans. Dans ce groupe, le fait d’avoir une « dette non garantie » (c’est-à-dire une dette qui n’est pas adossée à des actifs, comme une maison ou une voiture) avait un lien fort avec les symptômes dépressifs – et plus le montant de la dette était élevé, plus ces symptômes étaient susceptibles de s’aggraver.

À l’extrême, la dette peut même conduire à des tendances suicidaires. Un article publié en 2012 par le Huffington Post rapporte que les personnes aux prises avec une dette de prêt étudiant écrasante sont souvent aux prises avec des pensées suicidaires, et quelques-unes se sont effectivement ôtées la vie.

L’heureux revers de la médaille est que le fait de ne pas avoir de dettes améliore votre santé mentale. Vous êtes moins susceptible de souffrir d’anxiété ou de dépression et plus susceptible d’être heureux avec votre vie dans son ensemble. Une étude réalisée en 2014 par l’université de Purdue a révélé qu’un faible niveau d’endettement joue un rôle presque aussi important qu’un revenu plus élevé dans le niveau général de bonheur des gens. C’est un sentiment formidable de savoir que vous possédez une voiture ou une maison en toute liberté, et que personne ne pourra jamais vous la prendre.

8. Meilleure estime de soi

Etre endetté peut ronger votre estime de soi. Selon des psychologues et des experts en matière de dettes interrogés par Fox Business, les personnes endettées font souvent tout pour se créer une vie qui semble parfaite à l’extérieur – une belle maison, de nouvelles voitures, de beaux vêtements parce qu’elles ne veulent pas que quelqu’un connaisse leur véritable situation financière. Bien sûr, toutes ces choses coûtent de l’argent, ce qui ne fait qu’aggraver leur situation financière et augmenter leur sentiment de honte.

Les personnes qui ont des problèmes de santé mentale sont plus enclines à payer leurs dettes.

En revanche, le remboursement des dettes peut stimuler votre confiance en vous comme par magie. Dans l’article, une femme raconte qu’elle est allée acheter une nouvelle voiture pour la première fois après avoir remboursé 120 000 euros de dettes. Lorsque le vendeur de la voiture a vérifié sa solvabilité, sa première réaction a été la panique, suivie rapidement par l’exaltation lorsqu’elle a réalisé que, pour la première fois, les résultats seraient bons. Cette exaltation rend souvent les gens aussi désireux de partager les histoires de leur évasion de la dette qu’ils étaient anxieux de cacher la dette pendant qu’ils l’avaient encore.

9. Une meilleure fonction cognitive

L’endettement n’est pas seulement un problème émotionnel. Il peut en fait altérer votre fonction cognitive – votre capacité à penser et à raisonner. Une méta-étude publiée pointe du doigt de nombreuses études montrant que l’expérience de la pauvreté – à la fois dans la vie réelle et dans des conditions de laboratoire – a altéré la capacité d’attention, la mémoire de travail et la maîtrise de soi des personnes.

La pauvreté est un problème qui peut être résolu par le biais de l’éducation.

C’est un problème qui se nourrit de lui-même. Une fonction cognitive plus faible peut vous rendre moins apte à prendre des décisions financières, ce qui peut aggraver encore vos problèmes d’endettement. L’article a montré que les personnes financièrement stressées étaient plus susceptibles de choisir de petits gains maintenant plutôt que des gains beaucoup plus importants à l’avenir. Elles étaient également moins aptes à évaluer les risques. Ils étaient moins disposés à prendre des risques qui pourraient conduire à des gains à long terme, mais plus disposés à prendre des risques qui pourraient conduire à des pertes à long terme.

Heureusement, des études montrent également que le remboursement des dettes inverse ces problèmes. Une étude menée en 2017 par l’Université nationale de Singapour a proposé aux familles très endettées une grosse somme d’argent équivalente à plusieurs mois de revenus – pour les rembourser. Elle a révélé qu’à mesure que les participants réduisaient leur dette, leur fonction cognitive augmentait de manière significative. Ils se sentaient également moins anxieux et devenaient de meilleurs décideurs.

Bénéfices physiques

10. Moins de maladies

Le stress qu’apporte la dette peut endommager votre corps aussi bien que votre esprit. La même étude de l’Université Northwestern qui a établi un lien entre la dette et l’anxiété et la dépression a également révélé que les personnes ayant des niveaux d’endettement plus élevés font état d’une moins bonne santé physique en général.

L’endettement peut nuire à votre santé de diverses manières. Selon la psychologue Carole Stovall, l’un des experts interrogés dans l’article, le stress peut être un déclencheur de maladies cardiaques, d’allergies, de problèmes gastro-intestinaux et de diabète. Une étude réalisée en 2008 par Associated Press (AP) et AOL Health le confirme, en montrant que les personnes soumises à un niveau élevé de stress lié à l’endettement sont trois fois plus susceptibles de souffrir d’ulcères et d’autres problèmes digestifs que les personnes moins stressées. Elles sont également deux fois plus susceptibles d’avoir des problèmes cardiaques, y compris des arythmies et des crises cardiaques.

Le stress chronique peut également supprimer votre système immunitaire, vous rendant plus vulnérable aux maladies infectieuses, comme les rhumes. En plus de cela, les soucis d’argent peuvent vous empêcher de dormir la nuit, ce qui nuit encore plus à votre capacité à combattre les maladies. L’étude de l’AP a révélé que les personnes souffrant d’un stress élevé lié à l’endettement étaient plus de deux fois plus susceptibles de souffrir d’insomnie ou d’autres troubles du sommeil.

Lorsque vous remboursez vos dettes, vous pouvez vous sentir mieux instantanément – aussi bien physiquement que mentalement. Ces maux de tête et d’estomac tenaces s’atténueront. Et avec un meilleur sommeil et une meilleure immunité, vous avez plus de chances d’échapper à ce méchant virus qui circule au bureau.

11. Baisse de la tension artérielle

Avoir trop de dettes peut en fait augmenter votre tension artérielle. Dans l’étude Northwestern, les personnes ayant une dette plus élevée ont montré une augmentation de 1,3% de la pression artérielle diastolique par rapport à la moyenne. Cela peut sembler peu, mais c’est suffisant pour faire une réelle différence pour votre santé. Une augmentation de seulement deux points de la pression artérielle augmente votre risque d’hypertension (pression artérielle dangereusement élevée) de 17 % et votre risque d’accident vasculaire cérébral de 15 %.

Cela signifie que le remboursement de votre dette pourrait faire plus que vous faire sentir mieux ; cela pourrait même vous sauver la vie. Un rapport de la Federal Reserve Bank of Atlanta sur la façon dont la dette affecte les taux de mortalité a révélé que plus la cote de crédit des gens s’améliorait, plus leur risque de mortalité augmentait. Une augmentation de 100 points du risque de crédit (l’équivalent d’Equifax du score FICO) a réduit le risque global de décès de 4,38 %.

12. Moins de douleur

Certaines études suggèrent que la dette peut même provoquer des douleurs physiques. L’enquête AP de 2008 a révélé que 44 % de toutes les personnes ayant un niveau élevé de stress lié à l’endettement souffraient de migraines, contre seulement 15 % de celles dont le stress lié à l’endettement était moindre. Elles étaient également plus susceptibles de souffrir de maux de dos et de tensions musculaires générales. Une autre étude, publiée en 2016, a révélé que les personnes présentant des niveaux élevés d' »insécurité économique » étaient plus susceptibles d’acheter des analgésiques en vente libre.

Même penser à l’insécurité financière, ont constaté les scientifiques, pouvait augmenter les niveaux de douleur des personnes. Les sujets qui devaient penser à une période financièrement instable de leur vie ont signalé presque deux fois plus de douleur physique que ceux qui pensaient à une période financièrement sûre. Et puisque moins vous avez de dettes, moins vous devez passer de temps à y penser, il va de soi que le remboursement des dettes aidera à soulager ces maux.

13. De meilleurs soins préventifs

La plupart des problèmes de santé causés par la dette sont liés d’une manière ou d’une autre au stress. Cependant, il y a un problème lié à l’endettement qui est tout simplement une question d’euros et de sens : le fait de ne pas pouvoir consulter son médecin assez souvent.

Il y a un problème lié à l’endettement qui est tout simplement une question d’euros et de sens.

Une étude publiée a révélé que les personnes qui ont des niveaux élevés de dettes de cartes de crédit ou de dettes médicales étaient moins susceptibles de consulter régulièrement un médecin ou un dentiste. Même lorsqu’elles étaient malades, ces personnes sautaient souvent les visites chez le médecin parce qu’elles ne pouvaient pas payer les factures. (En revanche, les personnes ayant de « bonnes dettes », comme des prêts immobiliers et des prêts automobiles, n’étaient pas plus susceptibles d’éviter les visites chez le médecin.).

C’est donc une dernière façon dont le remboursement de votre dette peut stimuler votre santé : Vous pouvez toujours vous permettre de voir un médecin quand vous en avez besoin.

Les avantages relationnels

14. De meilleures relations

Etre endetté suscite beaucoup d’émotions négatives, comme l’anxiété et la dépression, la peur et la colère. Ces sentiments ont tendance à se répercuter sur vos relations avec les autres au travail et à la maison. Lorsque vous vous inquiétez de savoir comment payer vos factures, vous êtes plus susceptible de vous emporter contre votre conjoint ou d’être de mauvaise humeur avec vos collègues de travail. Vous vous énervez contre votre patron parce qu’il ne vous paie pas assez et vous éprouvez du ressentiment lorsque vos amis vous parlent de leurs vacances, puisque vous ne pouvez pas vous en offrir une vous-même.

Se débarrasser de ses dettes fera de vous une personne plus heureuse, ce qui, à son tour, rendra vos relations meilleures. Vous serez plus patient avec votre conjoint, vos enfants, vos amis et vos collègues de travail. Même les nouvelles personnes que vous rencontrez vous apprécieront davantage lorsque vous ne serez pas tout le temps de mauvaise humeur à cause du stress de la dette.

15. Un mariage plus fort

Les problèmes d’argent, y compris les dettes, mettent toujours à mal un mariage. Même lorsque les deux partenaires considèrent la dette comme un problème et s’efforcent de l’éliminer, le stress qu’elle provoque les rend plus susceptibles d’être irritables l’un envers l’autre. Il peut également les affecter physiquement, en sapant l’énergie de leur vie sexuelle.

Cependant, quand l’un des conjoints travaille dur pour rembourser la dette tandis que l’autre continue à dépenser allègrement, c’est une situation qui ne peut qu’entraîner des disputes à propos de l’argent – l’une des plus grandes sources de tension dans un mariage. Selon l’Institute for Divorce Financial Analysts, les problèmes d’argent sont la troisième cause de divorce, juste après l’incompatibilité de base et l’infidélité.

La bonne nouvelle, c’est que l’argent n’est pas la seule cause de divorce.

La bonne nouvelle est que, lorsque vous travaillez ensemble sur ces problèmes, votre mariage peut en fait en ressortir plus fort à la fin. Le processus de remboursement de votre dette vous obligera à mieux communiquer, et l’expérience de survivre à une crise ensemble créera un lien plus fort entre vous.

16. Être un meilleur parent

Le remboursement des dettes peut faire de vous un meilleur parent de plusieurs façons différentes. Tout d’abord, cela libérera des revenus que vous pourrez consacrer à mieux vous occuper de vos enfants. Si votre fils a besoin d’un appareil dentaire ou si votre fille veut faire du sport, vous ne serez pas pris de panique quant à la provenance de l’argent. Et vous pouvez également vous permettre d’épargner pour l’avenir de vos enfants – par exemple, en investissant pour leurs études universitaires.

La réduction de la dette est un élément clé de la réussite.

Se libérer de ses dettes améliorera également votre état émotionnel. Le fait d’être libéré du stress de la dette vous rendra plus agréable à côtoyer et vous donnera plus d’énergie à consacrer à jouer au chat ou à aider aux devoirs. Et parce que le remboursement des dettes renforce votre relation avec votre conjoint, cela créera un meilleur environnement familial pour vos enfants.

Enfin, le processus de remboursement des dettes vous permettra de mieux enseigner l’argent à vos enfants. Vous pouvez aider vos enfants à apprendre de vos erreurs en leur apprenant à éviter l’endettement dans leur propre vie.

Il s’agit d’un processus de remboursement de dettes.

17. Être capable d’aider les autres

S’affranchir de ses dettes présente un autre grand avantage : cela vous permet d’aider les autres quand ils en ont besoin. Par exemple, vous pouvez prêter de l’argent à des amis ou à des membres de votre famille qui en ont besoin pour traverser une période difficile. S’ils se débattent avec des dettes, vous pouvez également leur faire profiter de votre expérience pour les aider à trouver un moyen de s’en sortir. Partager votre réussite peut inspirer d’autres personnes et leur donner le coup de pouce dont elles ont besoin pour s’attaquer à leurs propres problèmes financiers.

En plus d’aider les personnes que vous connaissez, être libre de toute dette vous permet de donner de l’argent à des œuvres caritatives. Les économistes du bonheur ont constaté que dépenser de l’argent pour aider les autres est l’une des choses les plus gratifiantes que vous pouvez faire avec. C’est un sentiment formidable de savoir que votre argent contribue à rendre le monde meilleur.

Mot final

Savoir les avantages d’être libre de dettes est une chose, mais trouver réellement comment le faire en est une autre. Heureusement, il existe de nombreuses ressources qui peuvent vous aider. Commencez par utiliser un calculateur de remboursement de dettes, pour faire le compte de vos dettes et fixer un échéancier pour les rembourser. Ensuite, créez un budget familial grâce à Tiller qui met de côté une somme spécifique chaque mois pour la consacrer au remboursement de vos dettes et faites-en la première facture que vous payez chaque mois, avant de commencer à dépenser pour quoi que ce soit d’autre.

Puis, regardez si vous n’êtes pas en train de faire des économies.

Puis, cherchez des moyens d’accélérer le remboursement de vos dettes. Envisagez le debt snowflaking, qui consiste à chercher de petites sommes d’argent supplémentaires à consacrer à votre dette chaque mois. Si vous avez plusieurs dettes, étudiez les avantages d’un prêt de consolidation de dettes pour réduire vos intérêts et simplifier vos paiements. Comparez également les méthodes de l’avalanche de dettes et de la boule de neige de dettes, qui jettent tout votre argent supplémentaire sur une seule dette à la fois pour la rembourser le plus rapidement possible.

Si vous êtes vraiment dans une situation désespérée avec vos dettes, essayez de chercher une aide extérieure. Voyez si vous pouvez négocier avec vos créanciers pour réduire le solde que vous leur devez. Envisagez de parler à un conseiller en crédit pour mettre en place un plan de gestion de la dette afin d’obtenir le remboursement de vos dettes dans un délai fixe tout en évitant d’en avoir de nouvelles. Faites tout ce qu’il faut pour éliminer cette dette de votre vie afin que vous puissiez recommencer à vivre pleinement.

Vous avez une histoire à partager sur le fait de vivre avec des dettes ou de devenir libre de toute dette ?

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